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한국카카오은행

진보위키


한국카카오은행 (카카오뱅크)
Kakaobank logo.png
산업 분야 금융업
주요 주주 한국투자금융지주, 카카오, 국민은행 등
웹사이트 https://www.kakaobank.com/

한국카카오은행(카카오뱅크)은 2017년 7월 28일에 영업을 시작한 대한민국의 인터넷 전문은행이다. 케이뱅크은행에 이어 두번째로 운영을 시작한 인터넷 전문은행이며 줄여서 카뱅이라고 사람들이 많이 부른다.

특징

지점 없는 인터넷 전문은행

인터넷 전문은행이라는 특성상 지점이 없이 모든 은행업무를 비대면으로 진행한다. 지점 운영비용을 절감할 수 있어서 그 절감한 비용으로 고객들에게 수수료를 면제해주는 등 다양한 서비스를 제공한다.

모바일 전용 은행

케이뱅크은행과는 같은 인터넷 전문은행이라는 공통점이 있지만, 카카오뱅크는 모바일만 지원한다. 따라서 케이뱅크은행이 모바일과 PC뱅킹을 동시에 지원하느라 기본적으로 공인인증서를 사용하지만, 카카오뱅크는 모바일 전용으로 운영함으로써 PC에서의 보안 취약점 같은것에서 상대적으로 자유롭다. 공인인증서를 카카오뱅크 자체 인증서로 대체하고 인증 비밀번호를 도입하여 은행업무에서 공인인증서의 필요를 완전히 없앤것이 특징.

공인인증서를 사용하지 않음

케이뱅크은행을 포함한 대부분의 은행이 사용자 인증에 공인인증서를 사용하고 있지만, 카카오뱅크는 공인인증서를 아예 사용하지 않는다.[1] 공인인증서 강제적용 법이 폐지되었음에도 불구하고 은행들이 공인인증서에 목을 매는 이유는 보안 사고가 발생했을때 소비자에게 보안 책임을 지게 하기 위함인데 카카오뱅크는 과감히 공인인증서를 없애고 자체 인증서를 도입하였다. 이 말은 금융사고가 발생하였을때 소비자에게 책임을 떠넘기지 않겠다는 뜻이다.

완성도 높은 앱

다른 은행의 앱에 비해서 완성도가 굉장히 좋고 쓰기 편리하다는 칭찬을 받고 있다. 보통 은행은 앱을 용도에 따라서 많이 분리해둬서 이것저것 깔아야하는 경우가 많지만 카카오뱅크는 하나의 앱에서 모든 업무를 다 할 수 있게 하고 쓰기 편한 인터페이스를 구성한 것이 큰 호응을 얻고 있다.

흥행

2017년 7월 27일 오전 7시에 서비스를 시작하자 마자 계좌개설을 하려는 사람들이 몰려서 500 내부 서버 오류를 뱉는 등 서버 상태가 좋지 않았다. 이정도로 사람이 몰린 결과 첫 날에만 개설된 계좌 수가 18만좌를 넘었고, 영업 둘째 날에는 48만좌가 넘을 정도로 흥행하였다. 먼저 문을 연 케이뱅크은행이 첫날에 4만좌가 개설된 것에 비해서 굉장한 흥행을 하고 있다고 볼 수 있다.

현재는 계좌 개설 및 이체 등의 서비스는 원활히 진행되고 있지만, 대출은 영업 개시 한달이 지난 지금도 원활히 진행되지 않고 있다. 첫날에 카카오뱅크에서 대출을 받으려는 사람들이 몰리면서 나이스나 KCB같은 신용평가사 전산에 과부하가 걸렸고, 덩달아 다른 은행의 대출 업무까지 마비되어버렸다.. 그래서 접속자 수를 제한한 탓인지 한달이 지난 지금도 대출신청은 힘들다.

카카오뱅크 프렌즈 체크카드 신청은 200만장이 넘도록 신청되었는데, 보통 한 종류 카드의 발급이 100만장을 넘기기 어려운것을 생각하면 이는 굉장한 흥행이다. 체크카드 발급이 너무 많이 밀려서 신청 후 최소 4주 후에 받아볼 수 있다.

금융상품 및 서비스

시중은행과 달리 취급하는 상품 개수 자체가 많지는 않다.

예금

  • 입출금통장: 예금상품 중의 기본인 자유입출금 통장. 보통 자유입출금 통장의 계정과목은 저축예금으로 만들어주는 경우가 많지만, 카카오뱅크는 보통예금으로 만들어준다.[2] 예금 금리는 연 0.1%.
  • 세이프박스: 입출금통장에 더해서 만들 수 있는 서브 계좌. 세이프박스에는 최대 500만원까지 넣을 수 있으며 세이프박스에 들어간 금액은 세이프박스에서 출금하지 않는 한 이체, 카드결제 등 사용이 제한된다. 당분간 사용하지 않을 자금을 보관하는데 적합하다. 금리는 연 1.2%이다.[3]
  • 자유적금: 3년, 1년, 6개월, 3개월, 1개월 등 원하는 기간을 정해서 원하는 때에 원하는 만큼 저축할 수 있는 자유적금이다. 여러가지 우대요건 없이 연 2%금리를 제공한다. [4]
  • 정기예금: 정해진 기간동안 큰 돈을 묶어두는 예금상품이다. 1년기준 연 2%금리를 제공한다.

예금은 금리가 새마을금고, 신협 등의 상품과 비슷하다. 저축은행만큼은 아니다.

대출

  • 비상금대출: 비상금대출 이라 쓰고 소액 마이너스 통장이라고 읽는다. 신용등급 1등급부터 8등급까지 신청할 수 있으며 한도는 신용등급에따라 50만원부터 최대 300만원까지. 금리는 연 3.35%부터 최대 연 15%까지다. 대출시 신용등급만 보며 직장이나 소득을 보지 않는다. 신용등급 하락의 위험성이 큰 신용카드 현금서비스를 대체하는데 상당히 유용하며, 제 1 금융권 마이너스통장으로 잡혀서 적당히 잘 써주면 신용등급 관리에도 도움이 된다. 만 19세부터 신용에 문제가 없으면 누구나 간편히 받을 수 있다는 점에서 소득이 없는 대학생들에게도 대출을 유도한다거나 빚을 권유한다는 비판도 존재한다.
  • 마이너스대출: 직장인용 마이너스 통장 대출이다. 최대한도 1.5억까지, 최저금리 연 2.28%이며 금리와 한도는 소득수준과 신용등급에 따라 달라진다. 시중은행보다 대출금리가 대체로 낮은 편이나, 이미 가지고있는 대출이 과다할 경우 높은 금리를 적용받을 수 있으니 주의. 참고로 마이너스통장이라고 가산금리가 더해지지 않는다.
  • 신용대출: 직장인용 신용대출이다. 마이너스대출과는 상환방식만 차이가 난다. 최대한도 1.5억원. 금리와 한도는 개인의 소득수준과 신용등급에 따라 달라진다.

카드

  • 카카오프렌즈 체크카드: 마스터/국내전용 발급가능. 무실적으로 전 가맹점을 0.2% 할인해주고, 주말에는 0.4%를 할인해준다. 할인 금액은 다음달 10일에 입금된다. 비씨카드와 제휴한 케이뱅크은행과 달리, KB국민카드의 결제망을 사용한다. 후불교통카드도 가능하며, 후불교통카드가 없는 카드는 라이언과 어피치로 제한되며 다른 디자인의 카드는 모두 후불교통카드가 강제로탑제된다.[5] 해외결제 수수료는 1.2%이며, 승인시점의 국민은행의 전신환 매도율을 기준으로 출금된다. 이 카드를 인터넷 결제에서 사용할 경우에는 카카오뱅크 또는 KB국민카드를 선택하면 된다. 국민카드의 ISP를 사용하여 결제를 진행한다.

카카오뱅크 체크카드로 해외결제시 가장 큰 문제점은, 카카오뱅크 앱 상에서 해외승인 후 원화로 환산되어 청구된 금액만 보인다는 것이다. 달러로 결제해도, 파운드, 엔, 유로로 결제해도 무조건 청구된 원화로만 나타난다. 이는 굉장히 큰 문제점인데, 바로 이중환전[6] 적용 여부를 확인할 수 없기 때문이다. 또한 다른 카드사와는 다르게, 결제 시점에 적용된 전신환 매도율, 해외사용 수수료가 몇원 청구되었는지 전혀 알려주고 있지 않다. 카카오뱅크 고객센터에 문의한 결과, 카카오뱅크는 카드사가 아니라 은행사라서 이런 정보를 제공하기가 힘들다고..[7] 과거 국민카드에서는 해외에서 어떤 통화로 결제를 하든 무조건 USD[8] 로만 보여줬는데, 카카오뱅크가 이에 영향을 받아서 그런거 같다는 의견이 이용자들 사이에서 나오고 있다.

여튼 위와 같은 문제로, 카카오뱅크 체크카드는 해외결제에 절대 추천하지 않는다. DCC 거래를 확인할 수 있는 방법이 없으며, 어떤 환율이 적용되었는지, 수수료가 얼마나 부과되었는지 전혀 알려주지 않는다.

해외송금

  • 카카오뱅크 해외송금: 씨티그룹과 제휴하여 해외송금 서비스를 제공한다. 그래서 그런지 카카오뱅크의 SWIFT코드는 CITIKRSXKAK(한국씨티은행 카카오지점)으로 등록되어있으며, 이 SWIFT코드를 통해 카카오뱅크로 해외송금을 받을 수도 있다. 시중은행에 비해 저렴한 해외송금 수수료를 내세우고 있는데, 미화 5,000달러 이하는 수수료 5,000원으로 송금 가능하고 그 이상은 수수료 10,000원으로 송금이 가능하다. 하지만 상대 국가와 은행에 따라서 송금이 불가능한 경우도 있으니 자세히 알아봐야한다.[9] 해외송금 서비스는 제공하고 있지만 외화예금 상품은 없다.

계좌개설

만 19세부터 계좌개설을 허용하면서 그 이유로 미성년자는 계좌를 개설할때 법정대리인의 동의가 필요하다고 홈페이지에 안내하고있는 케이뱅크은행과 달리, 카카오뱅크는 주민등록증을 발급받은만 17세 이상 청소년부터 가입이 가능하다.

케이뱅크은행과 계좌개설 방법 자체는 그렇게 큰 차이가 나지 않지만, 한가지 큰 차이점이라면 카카오뱅크는 기존 본인 명의로 개설된 타 금융기관의 계좌가 없을 경우 카카오뱅크의 계좌를 개설할 수 없다는 것. 기존에 개설된 계좌로 실명인증을 진행하기 때문에, 아예 첫 금융거래를 카카오뱅크에서 시작할 수는 없다. 타 금융기관 계좌가 없으면 상담원과 영상통화를 진행하며 신분증 인증을 할 수 있는 케이뱅크은행과는 대조적. 하지만 이건 무조건 욕하기도 뭐한게, 카카오뱅크가 오픈 초기에 많은 사람들이 계좌를 개설할 것이라고 예상을 하고 상담원 인력이 투입되는 영상통화 인증 방식을 아예 제공하지 않고 100퍼센트 자동화가 가능한 타행계좌 인증 방식만 열어둬서 인력 문제를 해결했다고 보는 시선도 있다. 물론, 현재로써는 영상통화 인증이 불가능하지만 추후에 다른 인증방식을 추가한다고 하니까 일단 지켜봐야할 시안이다.

계좌개설을 하면 무조건 금융거래 한도계좌로 나온다. 케이뱅크의 금융거래 한도계좌는 1일 이체한도가 100만원인데 비해, 카카오뱅크는 1일 이체한도가 200만원이라서 더 여유롭다는게 장점. 보통 시중은행이 한도계좌의 이체한도를 1일 30만원으로 제한해놓는것과 비교하면 굉장히 여유로운 셈이다. 한도계좌를 해제하려면 금융거래목적 증빙서류를 제출해야 하는데, 케이뱅크는 적금을 가입하고 몇번 이체하면 간단히 한도제한이 풀리지만 카카오뱅크는 무조건 대출을 받거나 금융거래목적 증빙서류를 제출하거나 둘 중 하나다.

자동화기기

현재로써는 2017년 말 까지 한시적으로 제공되는 혜택이다. 전국 모든 은행의 자동화기기와 제휴된 VAN사 자동화기기에서 다음 수수료가 적용된다.

자동화기기 수수료

구분 은행 CD/ATM 제휴 VAN사[10] CD/ATM
출금 면제 면제
타행이체
입금[11]

수수료 정책 변경시 1개월 전부터 공지한다고 한다.

서비스 및 한도

구분 1일 한도 1회 한도
카드 출금 600만원 100만원
이체 3,000만원 600만원
입금 X 100만원
스마트출금 출금 50만원 50만원
  • 스마트출금은 신청 후 CU편의점 자동화기기에서만 사용 가능.
  • 수표입금은 발행은행 자동화기기에서만 입금 가능.[12]
  • 자동화기기 이용 한도는 카카오뱅크 모바일 앱에서 변경 가능.
  • 출금/이체 한도 축소: 최근 1년 이내 자동화기기를 통한 거래가 없는 계좌는 1회/1일, 출금/이체 한도가 70만원으로 제한됨.
  • 자연 출금/이체: 보이스피싱 예방을 위하여, 100만원 이상 입금된 계좌는 입금된 시점으로부터 해당 금액 범위 내 30분간 자동화기기 출금/이체거래가 제한됨.
  1. 신용대출 과정에서 공인인증서가 필요하긴 하지만, 재직 및 소득관련 정보를 가져오는 기관에서 공인인증서를 강제하기 때문이며 카카오뱅크에서 공인인증서를 사용하는 것은 아니다.
  2. 저축예금은 1년에 이자를 분기별로 4번 지급하지만, 보통예금은 1년에 이자를 두번 지급한다. 하지만 카카오뱅크 입출금통장과 세이프박스는 매달 이자를 지급하는걸로 보인다.
  3. 이자 지급은 매달 4번째 금요일을 기준으로 결산하여 다음날인 토요일에 지급한다.
  4. 자동이체시 0.2%금리를 추가로 우대해준다.
  5. 만 17세 이상 만 19세 이하는 이 때문에 선택할 수 있는 카드가 후불교통카드가 없는 라이언과 어피치로 제한된다. 하지만 2017년 10월부터 만 18세의 후불교통 체크카드 발급 제한이 풀리기 때문에 변경될 가능성이 있다.
  6. DCC: Dynamic Currency Conversion, 해외에서 결제할때 해외 현지의 통화 대신 카드 발행국의 통화로 결제할 수 있는 서비스를 말한다. 해외 카드 가맹점에서 결제 시 영수증에 KRW라고 찍혀나오면 DCC가 적용된 거래이다. DCC가 왜 문제냐면, KRW로 결제하는 과정에서 환전이 이중으로 되어버려 실 금액보다 10퍼센트가량의 수수료를 더 내는 꼴이 되기 때문.
  7. 국민카드에서 위탁하지 않냐고 국민카드에서 해당 정보를 카카오뱅크에 제공하지 않는지 되물으니까 그렇긴 한데 해당 정보를 표기하기 위해서는 카카오뱅크에서 앱을 다시 만들어야하기 때문에 라는 답을 주셨다. 이 문제는 상담원이 해결할 수 있는게 아니라 알겠다고 하고 끊었지만.. 개선되길 바랄 수 밖에. 또한 앱에서는 DCC여부를 전혀 확인할 수 없지만, 카드 결제 안내 문자로는 DCC적용 거래 시 알려준다고 덧붙히셨다. 하지만 문자는 5만원 이상 결제시에만 보내준다는게 영...
  8. 미국 달러
  9. 예를들어, 일본의 유초은행으로는 송금이 불가능하다.
  10. BGF핀링크, 한국전자금융, 롯데피에스넷, 노틸러스 효성
  11. 기기에는 입금 수수료가 징수되는걸로 나타나지만, 카카오뱅크 앱을 보면 넣은 금액 그대로 온전히 입금된걸 확인할 수 있다. 수수료 안내는 무시하고 그냥 입금하면 된다.
  12. 타행 기기 입금 불가. 입금 후 현금화 시간은 해당 은행 영업시간에 따라 다를 수 있음.